Насколько ужасны израильские банки

Банки десятилетиями остаются одним из главных объектов ненависти израильтян. 29 марта в Тель-Авиве даже прошел массовый «День гнева», направленный против банков, и вопрос о работе банковского сектора был вынесен на обсуждение экономической комиссии Кнессета.

Выступая на заседании комиссии, управляющий Банком Израиля Стенли Фишер предостерег от «популизма» и заявил, что резко удешевить банковское обслуживание невозможно без нарушения стабильности финансовой системы. И действительно, при всех их гигантских доходах, чистая прибыль, получаемая пятью крупнейшими банками Израиля, очень невелика, и урезание комиссионных или законодательное ограничение процентных ставок по кредитам может сделать их убыточными — пишет экономический обозреватель Haaretz Шарон Шпорер.

Шпорер отмечает, что по эффективности банковской системы Израиль занимает третье место с конца среди 20 развитых стран. Причина низкой эффективности — астрономические издержки банков на содержание многочисленных отделений и огромного штата сотрудников. В 2011 году общий штат пяти крупнейших банков составлял 48.2 тысячи человек, работающих в 1,200 отделениях по всей стране. С 2004 года банки приняли на работу более 10 тысяч новых сотрудников, увеличив штатное расписание на 26%, а фонд зарплаты — на 45% (при том, что численность населения Израиля за это время увеличилась лишь на 14%).

Средняя зарплата в банковском секторе вдвое превышает среднюю зарплату по стране. В минувшем году пять крупнейших банков, охватывающих почти 100% рынка финансовых услуг, израсходовали на зарплату 16.5 миллиарда шекелей — без малого половину общего дохода, полученного ими от комиссионных и процентов. Вместе с расходами на содержание местных отделений затраты на содержание сети банковских филиалов составили 28 миллиардов шекелей. После вычета всех накладных расходов чистая прибыль, остающаяся банкам, выглядит весьма скромно, так что без резкого повышения эффективности они действительно не могут удешевить обслуживание и предложить своим клиентам более выгодные условия денежных вкладов и ссуд.

Под разговоры о «грабительстве» банков их раздутые штаты продолжают расти, а эффективность продолжает снижаться. Всем известно, что главная причина такого положения дел — отсутствие конкуренции, но все попытки правительств создать конкуренцию на рынке финансовых услуг до сих пор не увенчались заметным успехом. Между тем, в современных условиях для создания конкуренции вовсе не требуется вводить на местный финансовый рынок каких-то новых крупных игроков — достаточно открыть в стране интернет-банк, доказывает Шарон Шпорер. Интернет-банк, не обремененный многочисленным штатом сотрудников и расходами на содержание сотен отделений, имеет возможность свести комиссионные к минимуму, давать доступные кредиты и приличные проценты на денежные вклады.

В качестве примера в статье приводятся сравнительные показатели эффективности европейского интернет-банка ING Direct и пятерки израильских банков. ING Direct обслуживает 16.7 миллиона клиентов, израильские банки — втрое меньше, 5-6 миллионов. При этом численность штата ING Direct составляет 13 тысяч сотрудников, тогда как в Израиле — 48.2 тысяч, чуть ли не вчетверо больше. Израильские банки зарабатывают на процентах 5.3 миллиарда евро (порядка 25 миллиардов шекелей), европейский банк — 3.9 миллиарда евро. Разница процентных ставок по кредитам и депозитам у ING Direct — всего 1.24% (т.е. клиенту, берущему кредит, приходится платить всего на 1.24% больше, чем он сам получает за хранящийся в банке вклад). В Израиле разница составляет 2.4% (для мелких частных клиентов — намного больше).

16.7 миллиона европейских клиентов ING Direct заплатили банку за год 160 миллионов евро комиссионных. Втрое меньшее число израильтян за то же время потратили на комиссионные банкам 2.8 миллиарда евро. Таким образом, обслуживание текущего банковского счета обходится средней израильской семье в 52 раза дороже, чем европейскому клиенту интернет-банка.

В США, Канаде, Британии, Германии, Голландии, Австралии, Франции, Голландии, Италии и многих других странах интернет-банки успешно работают и уже завоевали 5-10% финансового рынка. В Израиле, гордящемся своей инновационной экономикой, разговоры об открытии такого банка идут уже более пяти лет — но дело не двигается с места, пишет Шпорер.

Предприниматели, пытающиеся продвинуть интернет-банк в Израиле, сталкиваются с крайне консервативной политикой Банка Израиля, который в последние годы боится менять правила игры, опасаясь нарушить стабильность финансового сектора.

Уже сейчас порядка 70% банковских операций совершаются в Израиле дистанционно — по телефону или через интернет. Однако для того, чтобы открыть или закрыть банковский счет, перевести его в другой банк необходимо личное присутствие клиента — совершать такие действия через интернет Банк Израиля не разрешает. Главными мотивами запрета называют соображения охраны информации и борьбы с отмыванием денег. Получается, что Израиль, еще недавно служивший главной мировой «прачечной», теперь ради борьбы с отмыванием денег запрещает своим гражданам то, что доступно большинству граждан других развитых стран, — недоумевает обозреватель Haaretz.

Возможность быстро и легко открыть счет или перевести его из одного банка в другой — ключевое условие реальной конкуренции. Ныне в Израиле меняют банк лишь 4% клиентов в год — и в большинстве случаев это делается в связи с переездом или женитьбой. Ненавидя свой банк, израильтянин сохраняет верность ему годами и десятилетиями. По оценкам экспертов, появление интернет-банка сразу повысило бы показатель «текучести» клиентов, как минимум, вдвое.

Один из собеседников Шпорера заметил, что правительство должно было бы не просто разрешить, но всячески стимулировать интернет-банки — так же, как оно стимулирует налоговыми льготами и субсидиями различные «стратегически важные» отрасли. Однако этого не происходит, и в ближайшее время не произойдет: очередная комиссия по повышению конкуренции в банковском секторе, которая должна представить свои рекомендации через три месяца, не намерена рекомендовать каких-то мер, способных «вызвать потрясение» в отрасли, сообщает Шпорер со слов начальницы отдела по работе с жалобами населения в банковской инспекции Банка Израиля Сони Богуславской.


Источник - news.israelinfo.ru